L’obtention d’un crédit immobilier auprès d’une banque ne se fait que quand cette dernière est assurée que le remboursement se fera dans les bonnes conditions. Le fait d’avoir contracté des crédits à la consommation peut-il avoir une incidence dans cette décision ?
Crédits en cours : est-ce que cela peut jouer pour un crédit immobilier ?
Quand un banquier reçoit des personnes qui souhaitent obtenir un crédit immobilier, son premier réflexe est de vérifier la faisabilité de cette demande. La nature du bien, la présence d’un jardin lui importent peu : ce qu’il doit voir, c’est le montant que ses clients peuvent emprunter, au regard de leur situation actuelle et comment ils envisagent de rembourser le prêt.
Pour cela, il prend en considération les ressources du ménage. Un contrat stable et pérenne est à privilégier. Le montant mensuel sera apprécié différemment d’une banque à une autre, ce qui explique que dans certains établissements bancaires, une personne au SMIC aura un refus, alors qu’elle sera mieux accueillie dans d’autres.
Même des ressources confortables, pourtant, ne suffisent pas à rassurer la banque, tant qu’elle n’y a pas opposé les charges fixes. Parmi elles se trouvent bien entendu les crédits à la consommation (affectés ou prêts personnels), qui jouent énormément sur le taux d’endettement.
Au-delà d’un certain seuil ; qui peut être revu périodiquement par le HCSF ; un autre prêt (même à la consommation) peut ne pas être accordé, car cela mettrait en péril la famille au niveau financier.
Comment obtenir une réponse positive pour un prêt immobilier avec des crédits ?
Beaucoup de français ont des crédits en cours. Si le calcul de l’endettement doit les inclure, cela ne signifie pas obligatoirement que la réponse sera négative. Un ménage peut très bien avoir plusieurs crédits et pourtant, avoir un taux d’endettement correct et un reste à vivre qui permet à la banque de la suivre dans sa demande de prêt immobilier.
Pour en avoir le cœur net, effectuer une simulation sur internet ou encore faire appel à un courtier en crédit immobilier sont les premières choses à envisager. Ce dernier, si le taux d’endettement est un peu élevé peut conseiller d’attendre qu’un crédit ou deux soient soldés, avant de refaire une demande auprès de la banque. Quand l’un d’entre eux arrive à échéance, cela est bien entendu pris en compte pour faciliter l’accession à la propriété.
Pourtant, quand des prêts sont en cours de remboursement, il est évident que la banque va regarder s’il n’y a pas eu d’incident de paiement ou de retard, ce qui serait préjudiciable.
Il est également possible, quand cela est faisable, de demander à une banque de racheter tout ou partie des crédits, dans ce que l’on appelle le regroupement de crédits, afin de faire baisser le taux d’endettement.
Parfois, cela permet de pouvoir rajouter une nouvelle mensualité. Mais cette opération doit être pesée, car même si elle permet de ne rembourser qu’une seule mensualité et que le nouveau contrat de prêt prévoit une durée de remboursement plus longue, la somme à rembourser, au final, s’avère bien sûr, plus importante.
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