Entre la bourse, l’immobilier, les cryptomonnaies, l’assurance-vie, les livrets d’épargne, il existe beaucoup de placements financiers disponibles sur le marché qu’il en devient difficile pour les investisseurs de s’y retrouver. Certains de ces produits ont la particularité d’être complexes, d’autres sont plus accessibles aux communs des mortels.
Choisir les livrets
Au rang des placements les plus accessibles figure l’incontournable livret A qui est un support historique de la Caisse d’Épargne ayant l’avantage d’être ouvert à tous, y compris les mineurs. Il est assorti d’un taux de rémunération calculé selon l’inflation et les taux interbancaires, mais qui est fixé par l’État. C’est le gouvernement qui garantit également le capital, ce qui constitue un autre point fort de ce produit d’épargne. Si le souscripteur a besoin des liquidités issues de son Livret A, le déblocage des fonds s’effectue dans un délai de 24h. Un autre avantage de ce dispositif qu’il n’entraîne aucun risque que ce soit au niveau de la rémunération perçue qu’au niveau du capital versé. Aucun impôt, ni fiscalité, ni prélèvements sociaux n’est appliqué.
Les livrets d’épargne bancaires sont également préconisés pour les investisseurs qui débutent. Ils sont en train de se développer énormément ces dernières années suite à l’arrivée d’acteurs spécialisés tels que AXA Banque, ING ou B for Bank. Ce produit est surtout recommandé pour les projets de court terme, car ils bénéficient d’un taux de rémunération boosté aux alentours de 2% durant quelques mois. Ensuite, ce pourcentage baisse à 1% avant fiscalité. Comme le livret A, le livret d’épargne est liquide, ce qui permet aux épargnants d’obtenir les fonds en une quelques jours.
L’assurance-vie
Comme on peut le lire sur les sites de conseils sur les investissements financiers, l’assurance-vie s’impose comme le produit d’épargne préféré des Français. Cette enveloppe fiscale devrait être souscrite par tous les épargnants, étant donné qu’elle est considérée comme un véritable « couteau suisse » du patrimoine financier. Contrairement aux livrets, il faut attendre jusqu’à 8 ans pour que le dispositif atteigne son optimum fiscal. À part sa flexibilité, le principal avantage de l’assurance-vie repose sur sa fiscalité. Aucune taxe ne s’applique sur le contrat tant que le souscripteur ne rachète pas les sommes versées dans son contrat. Si le souscripteur a besoin de faire un rachat partiel, la part des gains taxables est limitée. En outre, s’il décide de transmettre le capital avant ses 70 ans, il n’est pénalisé par aucune taxation tant que le montant ne dépasse pas 152 500 euros par bénéficiaire. Au-delà, une taxation de 20% est appliquée jusqu’à 700 000 euros. Pour un montant supérieur, le taux augmente à 31,25%. Lors des transmissions à plus de 70 ans, la taxation ne s’applique pas, tant que le montant n’excède pas les 30 500 euros. Au-delà, les règles du droit commun transmissionnel s’appliquent. À la souscription, il est conseillé d’opter pour des fonds en euros qui séduisent pour leur liquidité et la protection du capital. Bien que ce contrat affiche une baisse de rendement depuis quelques années, il reste plus haut que celui du Livret A.
Le Plan Epargne Retraite (PER)
Mis en place suite à la promulgation de la loi PACTE le 22 mai 2019 dans le cadre de la croissance et de la transformation des entreprises, le PER est un nouveau dispositif de retraite qui a pour vocation de remplacer les anciens produits d’épargne retraite tels que le PERP, le contrat Madelin, le PERCO ou encore l’article 83. Il existe trois grandes versions de ce PER. Le PER Individuel ou PERIN est dédié à tous les particuliers ainsi qu’aux travailleurs indépendants et se souscrit de façon volontaire au cours de la vie professionnelle. Le PER entreprise est proposé par l’employeur à l’adresse de ses salariés. Quant aux PER collectif, il rassemble deux catégories à savoir le plan d’épargne retraite obligatoire (PERCO) et le plan d’épargne retraite d’entreprise collectif (PERECO). L’avantage du PER est qu’il offre un régime fiscal favorable. Les versements profitent d’une déduction sur l’impôt sur le revenu. Il est également possible pour le souscripteur d’effectuer des sorties par anticipation dans le cadre d’un projet immobilier ou suite à un cas de force majeure comme le décès d’un conjoint, une invalidité, le chômage ou une situation de surendettement. Le PER donne également la possibilité de choisir ses options de sortie : rente, capital ou les deux.
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